网上贷款、信用贷款产品的推出，极大地拓宽了资金出借的渠道、提升了资金扭转效率。但是在贷款过程中，也出现了逾期还贷、以借养贷、以贷养贷等等问题，银行作为债权人起诉要求借款人偿还本金及利息的金融借款纠纷案件持续高发。这类现象频发，不禁引起我们的重视和反思。

案情简介

张某（化名）是一名操作工，家庭月收入6000元，家里的两个孩子正在上小学，日子过得节俭而幸福。2018年7月，张某要给孩子报个兴趣班，需要3000元急用。在同事的推荐下，张某在手机上申请了中银E贷，很快就借到了3000元。

此时，张某才发现原来自己竟然有15万的贷款额度！想到自己以后都可以通过这种方式畅通无阻地借钱了，他心里不禁一阵窃喜，花钱也开始大手大脚，频繁出入高档饭店，陆续购置名牌衣物、奢华家具等。

为了负担这些高消费，张某常常从“中银E贷”里一借就是几万元。期间，他断断续续地还了借，借了还，日子过得还挺潇洒，张某觉得自己仿佛拥有一只哆啦A梦，钱财可以从魔法口袋里源源不断地变出来。

随着张某借钱的次数越来越多，结欠的金额也越来越大。终于，还钱的时间又到了，但是这次，张某还不上了......

首次贷款逾期后，张某内心忐忑，他四处周转，通过向亲戚朋友借钱的方式还上了贷款。后来，张某几次还款又逾期了，但他发现银行似乎没有什么反应，便也开始对还款的事情不以为意。

经审理，法院判决张某偿还银行本金、利息、罚息及复利合计16万余元。一审判决后，双方均未提起上诉。

张某在庭审中表示悔不当初，自己近一年多来的消费不少都是浪费，贷款操作的便捷让他怀有侥幸心理，以为这些钱并不需要及时偿还。他希望其他人能以此为鉴，合理消费、理性贷款，也希望银行能加强审查，不要轻易放贷。

法官点评

首先，借款人应该遵循诚实守信的处世原则，量入为出的经济观念，不要陷入消费主义的泥潭。在网络借款过程中，借款人要仔细阅读电子合同中本金、利息、罚息、复利等款项的计算方式及偿还期限。贷款流程的便捷并不意味着法律责任的豁免，借款人不能心怀侥幸心理。

其次，银行要建立和完善贷款风控机制，坚持早识别、早预警、早发现、早处置的原则。尤其针对无抵押担保的信用贷款，除线上的形式审查外，还应通过数据分析、走访面谈等方式，了解申请贷款人的经济及消费状况，适当提高不良贷款多发的同类人员准入门槛。同时，银行要加强对贷款实际使用情况的研判，必要时采取调整额度、账户监管、有效沟通等方式来防范、控制和化解风险。

最后，银行要畅通多元化解纠纷的渠道。此类案件大多案情简单、争议不大，银行如给予时间宽限，存在由借款人在一定周期内自觉履行完毕的可能性。银行如果能在当事人首次逾期后，立即与借款人协商，就会抓住最佳回款时机，降低后期执行难度。同时，银行还可以充分利用行业协会、银监会等资源与人民调解委员会、商会等平台进行对接，与借款人加强沟通，达成协议后请求法院进行司法确认。银行通过多种方式化解纠纷，可以减少诉讼成本，节约诉讼资源，进一步缓解社会矛盾。